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Sistema Bancario Alemán

Hay un gran número de bancos y Sparkassen (cajas de ahorro) en Alemania. Los bancos son instituciones privadas. El gobierno local gestiona los Sparkassen, de ahí sus nombres: Berliner Sparkasse, Hamburger Sparkasse y Sparkasse Dresden. 



La mayoría de las instituciones bancarias ofrecen una amplia gama de servicios bancarios, de inversión y seguros, algunos incluso ofrecen información acerca del alquiler y la compra de propiedades. Como los servicios, los precios y las condiciones varían enormemente de un banco a otro, deberías informarte antes de tomar una decisión. Las Agencias de Información al Consumidor también te aconsejan sobre bancos y cajas de ahorro. Hoy día casi todos los bancos ofrecen acceso a Internet, incluso hay algunos que son completamente online como Comdirect ( www.comdirect.de ) y Consors ( www.consors.de ). 

También puede optar por meter tu dinero en una cuenta Postbank, resulta más barato que un banco. Hay mostradores Postbank en todas las oficinas de correos (Deutsche Post) donde puedes sacar dinero de tu cuenta al presentar el pasaporte o carnet de identidad. Los pagos que no sean en efectivo (remesas, notas de crédito, etc.) se efectúan por carta en el Postbank mediante el envío de formularios cumplimentados a sus sucursales. 

Los horarios difieren de un banco a otro, aunque la mayoría abre de lunes a viernes de 9:00 a 16:00. Las oficinas principales suelen tener el mismo horario que las sucursales pequeñas, aunque puede que abran los sábados. En las zonas rurales, los bancos suelen cerrar de 13:00 a 14:30. La mayoría de las oficinas tienen cajeros automáticos que te permiten retirar efectivo, hacer transferencias y obtener extractos las 24 horas del día. 

Abrir una cuenta
Cómo abrir una cuenta bancaria en Alemania
Abrir una cuenta bancaria en Alemania es un proceso simple, pero, además de tu documento nacional de identidad, necesitarás probar que tienes una dirección en Alemania. 


Por eso es recomendable registrarse en el Einwohnermeldeamt antes de nada. Para más información visita nuestra sección acerca del registro de residencia. 

Cuentas Corrientes (Girokonto)La cuenta más común en Alemania es una Girokonto (cuenta corriente). La mayoría de las transacciones financieras, tales como el cobro de nóminas o el pago del alquiler, se realizan usando este tipo de cuenta. En general, una cuenta corriente te permite: 

Sacar dinero de tu banco usando una tarjeta EC. Esto no suele costar nada en un cajero de tu propio banco, pero puede que tengas que pagar varios EUROS por usar los cajeros de otro banco. 

Transferir dinero para pagar recibos usando formularios de transferencia. 

Programar pagos periódicos de cantidades fijas (i.e. tu alquiler) por transferencia. 

Programar pagos regulares (incluso de cantidades que varíen, i.e. recibos de teléfono y contribuciones al seguro de salud) para ser pagados por domiciliación. 

En muchos bancos puedes elegir entre varios tipos de cuenta corriente con diferentes servicios (i.e. banca online, interés, tarjetas de crédito sin coste adicional, etc.) pero los precios también varían. Siendo estudiante, puedes solicitar la exención de las comisiones (Kontoführungsgebühren). 

Antes de elegir un banco, asegúrate de que puedas responder las siguientes preguntas: 

¿Una vez abierta la cuenta, puede sacar dinero del cajero automático inmediatamente? 

¿Dónde puedo sacar dinero sin gastos (ten en cuenta que muchos bancos tienen convenios con otros bancos que te permiten retirar dinero sin coste alguno en toda la red)? 

¿Puedo programar órdenes de transferencia y domiciliaciones? 

¿Recibiré una tarjeta EC inmediatamente? 

¿Podré obtener una tarjeta de crédito? ¿Cuándo puedo solicitar la tarjeta y cuánto tardará el proceso? 

¿Cuáles son los gastos de mi cuenta? 

¿Puedo dejar la cuenta en descubierto y cuál es el precio de este servicio? 

Dejar la cuenta en descubierto ( Dispositionskredit) te permiten estar en descubierto hasta un límite permitido por el banco. La cantidad de este crédito suele estar relacionada con tus ingresos mensuales. Los intereses por quedarte en descubierto son muy altos, te recomendamos que sólo lo hagas en caso de emergencia. 

Antes de ofrecer ciertos servicios, el banco observará tu cuenta durante unos meses para comprobar que se hacen ingresos regularmente, Ten en cuenta que los bancos alemanes han siempre bastante conservadores a la hora de conceder créditos o tarjetas de crédito. Puede que sea más fácil obtener una tarjeta de crédito en un banco americano como Citibank o MBNA. 

Cuentas de Ahorro (Sparbuch)Si quieres ahorrar dinero, puedes abrir una cuenta de ahorro con la que obtendrás un mejor interés. Al abrir una cuenta de ahorro, te darán una libreta (Sparbuch) que sirve para hacer depósitos. Con una libreta normal (con un período de aviso de retirada de dinero de 3 meses) puedes sacar 2000€ en un mes sin previo aviso. 

Si piensas viajar, échale un ojo a la cuenta de ahorros que ofrece Postbank. Con un Postsparbuch, puedes sacar dinero en la mayoría de los países y monedas europeas sin coste adicional. 

Una cuenta de ahorro no puede sustituir a una cuenta corriente si necesitas servicios como domiciliaciones y transferencias, ya que éstos no están disponibles en este tipo de cuentas. 

Tarjetas de débito y crédito, cajeros
Para sacar dinero durante tu estancia en Alemania, deberías pedir una tarjeta de débito o crédito. Las comisiones varían considerablemente dependiendo del tipo de tarjeta o de la transacción realizada, así que merece la pena buscar y comparar precios. 

Cuando abras una cuenta bancaria, recibirás una tarjeta EC (EuroCheque) con su correspondiente PIN (un número secreto de 4 dígitos). Esta tarjeta te permite sacar dinero en la mayoría de los cajeros de Alemania y Europa. La retirada de efectivo en cajeros de tu propio banco o instituciones asociadas es gratis, mientras que los cajeros de otros bancos te cobrarán una comisión (normalmente alrededor del 1% en Alemania, pero esta puede llegar a ser hasta 2,5% en otros países), así que lo mejor es que te informes del importe de dichas comisiones. 

Para evitar malos entendidos: aparte de la tarjeta EC normal, todavía conocida a veces como una tarjeta-cheque, también está la Eurocard, la cual es una tarjeta de crédito conectada al sistema Mastercard y es válida en todo el mundo. 

Muchas tiendas y estaciones de servicio te permiten pagar con la tarjeta EC, pero además de tu firma te pedirán el PIN. Simplemente busca el símbolo EC/Maestro en la caja. 

También puedes imprimir extractos en los cajeros de tu banco usando la tarjeta EC. Todas las transacciones aparecerán en estos extractos. El dinero que ha sido transferido a tu cuenta tiene el símbolo "H" (Haben). El dinero transferido desde tu cuenta tiene el símbolo "S" (Soll). 

Si tienes una tarjeta de tu país de origen, pregunta en tu banco si funciona con cajeros EC (la mayoría de los bancos europeos son compatibles con este sistema) ya que esta es una manera muy eficiente de retirar efectivo. Si tienes intención de quedarte un tiempo en Alemania, deberías abrir una cuenta alemana y solicitar una tarjeta EC, te resultará más barato. 

Si pierdes tu tarjeta EC, debes notificárselo al banco tan pronto como puedas. Nunca deberías decirle tu número PIN a nadie, ya que esto permitiría a cualquiera etirar dinero de tu cuenta. 

Tarjetas de CréditoComparada con otros países europeos, en Alemania se utilizan poco las tarjetas de crédito, la gente prefiere pagar en efectivo. Como en otros países, las tarjetas más comunes en Alemania son Eurocard/Mastercard y Visa, sin embargo las tarjetas de crédito no son aceptadas en todas partes. Busca la pegatina que indica que se aceptan tarjetas de crédito en las vitrinas de las tiendas o pregúntalo. Si tienes un PIN para tu tarjeta de crédito, puedes usarlo para retirar efectivo en los cajeros, pero ten cuidado con las comisiones, pueden ser muy altas. 

La mayoría de las compañías de tarjetas de crédito cobran una tarifa anual. Al elegir una, busca y compara varios bancos y Sparkassen para saber qué tarjeta es la mejor para ti. Algunos bancos no dan tarjetas de crédito a extranjeros recién llegados, así que si necesitas una, puede que merezca la pena averiguar si tu banco tiene una oficina en Alemania. 

Si obtienes una tarjeta de crédito en Alemania, necesitarás especificar la cuenta bancaria desde la que quieres que se hagan los pagos mensuales. El contrato incluirá una orden de pago para permitir a la compañía de la tarjeta de crédito adeudar pagos automáticamente de tu cuenta. 

Tarjetas de Efectivo(Geldkarte)La Geldkarte es una tarjeta que se puede cargar con dinero electrónico en terminales especiales. Necesitas tener una cuenta corriente en un banco si quieres usar este “monedero electrónico”. Sin embargo, la Geldkarte no ha logrado conseguir mucha penetración con los vendedores y tiendas, así que encontrarás que su uso es un poco limitado. 

EurochequesDesde la entrada en vigor del Euro, los Eurocheques no son válidos y no son aceptados en los bancos. 

Una transferencia se usa para transferir dinero de una cuenta a otra, mediante un formulario especial (Überweisungformular). 

Te encontrarás a menudo con recibos con un Überweisungsauftrag impreso que contiene la cantidad del recibo y la cuenta bancaria del beneficiario. Al realizar una transferencia, siempre guarda una copia de referencia. 

Orden Permanente (Dauerauftrag): Si realizas pagos periódicos de una cantidad fija, como el alquiler, es recomendable que hagas una domiciliación (Dauerauftrag). La cantidad será transferida automáticamente desde tu cuenta al beneficiario en una fecha específica. 

Autorización de Débito Directo / domiciliación (Lastschrift o Einzugsermächtigung): Este es un método práctico si tienes que realizar pagos periódicos en los que las cantidades varían, como un recibo de teléfono. Le das al beneficiario una autorización de débito directo (Einzugsermächtigung) la cual le permite deducir cantidades de dinero variables de tu cuenta. El Einzugsermächtigung se puede cancelar para detener la orden de débito directo. 

Este método de pago puede que sea nuevo para ti, a algunas personas les preocupa que sea propenso al abuso. Sin embargo, todas las domiciliaciones están registradas en tu extracto del banco para que puedas ver y corregir cualquier débito incorrecto. Cualquier cantidad que haya sido deducida de tu cuenta incorrectamente puede reclamarse al banco y debería estar en tu cuenta en unas semanas. Deberías revisar tus extractos en busca de errores. 

Las transferencias bancarias en Alemania suelen ser rápidas y sencillas, pero éste no suele ser el caso en las transferencias internacionales. Las transferencias desde y a Alemania pueden tardar varias semanas, especialmente entre bancos que no estén afiliados. Puede que quieras tener en cuenta alguno de los siguientes métodos de transferencia alternativos: 

Transferencias SWIFT: Uno de los métodos más seguros y rápidos de transferir dinero es a través del sistema de la Society of Worldwide Interbank Financial Telecommunication (SWIFT). Una transferencia SWIFT normalmente está lista en unas pocas horas y el dinero debería estar disponible en 24 horas, aunque puede que tarde un poco más. Los costes de la transferencia varían en términos de comisión, tasa de cambio y gastos de transferencia. 

Giros postales: Un giro postal ( Bankscheck) debería enviarse por correo certificado ya que es imposible detener el pago en caso de extravío o robo. Los giros postales no se consideran efectivo en Alemania y debes esperar el mismo tiempo que con un talón para que sea efectivo. 

Agencias de Transferencia de Dinero: Otra forma de transferir dinero al extranjero es usando una de las agencies de transferencia de dinero internacional como Moneygram o Western Union. Aunque originalmente fueron diseñadas para la gente sin cuentas bancarias, estas agencias son generalmente más rápidas (suele tardar unos 10 minutos) y de mucha más confianza que las transferencias bancarias tradicionales. Sin embargo, las comisiones en que incurren las transferencias telegráficas son bastante altas (entre un 7% y un 10% de la cantidad enviada). Simplemente pagas el dinero en efectivo que quieres enviar y le dices a la agencia dónde lo recogerá la persona a quién se lo estás enviando. El beneficiario puede entonces pasar a recogerlo en la oficina que le digas y recibir el dinero en efectivo inmediatamente. 


Está permitido que importes y exportes cualquier cantidad de dinero desde y a Alemania, aunque estás obligado (en teoría) a informar al Bundesbank cualquier movimiento de dinero que supere los €12.500,00. Pero deberías enterarte de qué restricciones hay en el país originario/destinatario del dinero. 


Abra su cuenta bancaria en Suiza o USA  

Vea nuestra sección de Preguntas Frecuentes, donde encontrara toda la información acerca del procedimiento de apertura. 






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